2014河南公务员考试申论热点预测：助学贷款还款难背后的思考

京佳教育 李秋文

　　【给定材料】

　　近来，随着不少高校学费的一片“涨”声，国家助学贷款资助标准也随之调高。据了解，今年国家助学贷款资助标准由每人每年不超过6000元，调整为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元，全日制研究生每人每年不超过1.2万元。国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持，十多年来已众多家庭经济困难学生解了燃眉之急，圆了大学梦。然而，随着还贷高峰期的到来，大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光，部分地区国家助学贷款违约率居高不下。

　　【现状概括】

　　全国学生资助管理中心主任张光明透露，国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。据了解，国家助学贷款实行的是财政贴息办法，即学生在校期间不用支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生自行决定是否还款，并支付利息。目前，助学贷款已逐渐进入还款高峰期，但还款情况不容乐观，欠贷不还的案例屡见不鲜，而不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”，优秀学子欠贷不还情况确实令人忧心。

　　【深度分析】

　　一、毕业生信息更换，联系难。助学贷款不良率居高不下，原因首先有“三难”：学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。

　　二、就业难工资低，无力还款。国开行相关负责人告诉记者，大学毕业生拖欠还款源于无力还款，而无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。

　　三、对贷款政策的不了解，忘记还款。不少毕业生因工作繁忙从未与银行联系，并更换了手机号码和联系地址，导致银行无法联系上他，只能通过法律手续执行还款。

　　四、部分大学生“诚信”缺失，恶意欠款现象。银行常常会碰到‘钉子户’，只能慢慢和他们耗，多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体，诚信状况堪忧。

　　【提出对策】

　　一、建立失信惩罚机制，让违约代价“看得见”。

　　面对人生的第一笔贷款，大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率，各地教育部门、高校、银行等联手，加大征信知识宣传，服务水平，加强诚信教育，学生诚信意识。比如学校每年和银行合作开展助学贷款诚信教育大会，让可能更多的学生对个人信用有更深的认识，有更强的还贷意识。地方政府和教育局一起，每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒，对联系不上的学生就由其家庭所在地政府提醒。

　　二、毕业生的诚信意识，更需完善相关诚信制度建设。

　　“诚信只是道德层面的范畴，而信用是法律层面的概念，光提倡诚信还不够，必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为，信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。

　　首先，从法律的高度建立失信惩罚机制，让违约学生为失信受到严厉的惩罚，加大其失信的成本，使当事人履行契约比不履行契约更有利可图，使借贷学生明智地为了长远利益而抵挡短期机会主义行为的诱惑，就可以迫使其行为趋向诚信。

　　其次，降低助学贷款不良率，还款率，需要高校担负起责任来。学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作，在将借款学生学籍变动信息告知银行，并将其贷款情况载入学生个人档案。

　　最后，作为银行，要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管，对贷款学生的学籍情况，要及时跟踪，尤其是对临近毕业的贷款学生，要主动与所在学校取得联系，掌握其毕业后的就业情况，及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续，必要时可以通过法院诉讼，确保金融债权的实现。

　　三、完善大学生就业、创业政策，引导其树立正确的就业观。

　　由于很多大学生并不是恶意欠款，而是没有能力来偿还贷款，杨浦法院的法官建议，考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想，刚工作时收入不高，各项消费支出较大的实际情况，有关部门可适当延长还款期限。西南政法大学教授王安白认为，还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策，引导学生树立正确的就业观，让毕业生逐渐具备偿还能力。