2013年6月银行从业资格《个人贷款》真题参考答案

2013年6月银行从业资格《个人贷款》真题参考答案

　　一、单项选择题(本类题共90小题，每题0.5分，共45分。每小题的四个选项中，只有一个符合题意的正确答案。多选、错选、不选均不得分)

　　1-5CCBCB　　6-10BCBDB　　11-15DACCA　　16-20CBBBD　　21-25DDDAB　　26-30BBCAC

　　31-35AADCA　　36-40ABBDC　　41-45ABDAD　　46-50BCBAC　　51-55DBABC

　　56-60BBCAB　　61-65BABDB　　66-70DBADA　　71-75ACACD　　76-80DABBB

　　81-85BDDBC　　86-90CBCCA

　　二、多项选择题(本类题共40小题，每小题1分，共40分。每小题备选答案中，有两个或两个以上符合题意的正确答案。多选、少选、错选、不选均不得分)

　　91 A,B,C

　　系统解析:

　　ABC[解析]贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用、对借款人账户进行监

　　控、强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性、明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　92 B,D,E

　　系统解析:

　　BDE[解析]属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的;贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的;法律法规规定的其他情形。

　　93 D,E

　　系统解析:

　　DE[解析]个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车;按照注册登记情况可以划分为新车和二手车。

　　94 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]根据《中华人民共和国担保法》的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法可以抵押的其他财产。

　　95 A,C,D,E

　　系统解析:

　　ACDE[解析]合作机构管理措施包括：加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况;严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况，资金实力和担保能力，及时调整其担保额度;对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金;对于履约保证风险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

　　96 B,C,E

　　系统解析:

　　BCE[解析]审查与审批环节的风险管包括：严格进行风险评估、审慎进行信贷审批、严格实行审贷分离。严格贷款合同管理、严格实行审贷分离属于签约与发放环节的风险管理。

　　97 C,D,E

　　系统解析:

　　CDE[解析]不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。

　　银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况

　　98 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]除上述5个原则之外，个人贷款管理的基本原则还有贷后管理原则。

　　99 A,B,C

　　系统解析:

　　ABC[解析]个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　100 A,B,C,D,E

　　101 B,C,D

　　系统解析:

　　BCD[解析]贷后检查的主要内容包括：借款人的履约情况、信用状况;对借款人的现金流情况进行持续检查;贷款担保变动情况。加强信贷档案管理、适时利用违约条款是贷后环节风险管理的主要内容。、

　　102 B,C

　　系统解析:

　　BC[解析]信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文件资料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件和结算后的信贷档案两个阶段，实行分段管理。

　　103 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方面：注册资金是否达到规模;是否具有的信贷担保经验;资信状况是否达到银行规定的要求;是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。

　　104 C,D,E

　　系统解析:

　　CDE[解析]信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。信用风险的主要形式：还款能力风险、还款意愿风险、欺诈风险。

　　105 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]信用风险的防控措施包括加强对借款人的贷前审查;建立和完善防范信用风险的预警措施;完善银行个人教育贷款催收管理系统;建立有效的信息披露机制;加强学生的诚信教育。

　　106 A,C,D

　　系统解析:

　　ACD[解析]个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：贷款金额大、期限长、以抵押为前提建立的借贷关系、风险因素类似，风险具有系统性特点。

　　107 A,B,D,E

　　系统解析:

　　ABDE[解析]对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察。项目审查具体包括：项目资料的完整性、真实性和有效性调查、项目的合法性审查、项目工程进度审查、项目资金到位情况审查。合法有效地购房合同是接收申请时申请材料清单中的内容。

　　108 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑、损失。

　　109 A,C,D,E

　　系统解析:

　　ACDE[解析]公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位

　　所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款的要素包括贷款对象、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、贷款额度。

　　110 A,C,D

　　系统解析:

　　ACD[解析]贷前调查担保情况的调查中，采取抵押担保方式的，应调查：抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。质押权利的合法性、质押权利条件则属于采取质押担保方式的调查内容。

　　111 A,B,C,E

　　系统解析:

　　ABCE[解析]采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。

　　112 A,B,D,E

　　系统解析:

　　ABDE[解析]农户小额信用贷款是指农村中小金融机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要提供担保的贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

　　113 A,B,C,D

　　系统解析:

　　ABCD[解析]目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过;第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符;第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符;第四类是对担保信息有异议。

　　114 C,D,E

　　系统解析:

　　CDE[解析]个人基础数据库信用信息查询主体目前主要有三方面可以进行查询：商业银行;金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构;个人。

　　115 A,D,E

　　系统解析:

　　ACE[解析]个人征信系统录入流程是数据录入一数据报送和整理一数据获取。

　　116 A,D,E

　　系统解析:

　　ADE[解析]个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

　　117 A,B,C,E

　　系统解析:

　　ABCE[解析]银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”：经常化、系统化、科学化、制度化。

　　118 A,D,E

　　系统解析:

　　ADE[解析]农户联保贷款实行“多户联保、按期存款、个人申请、分期还款、周转使用”的管理办法。

　　119 A,B,C

　　系统解析:

　　ABC[解析]做好配套和支持工作包括：要做好内部管理部门和岗位的设置和分工;要做好培训教育工作;要做好借款人等有关方面的解释宣传工作。严格进行风险评价、严格实行审贷分离属于审查与审批环节的风险管理。

　　120 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]在加强贷款发放后的核查中，贷款人可要求借款人提交实际支付清单，必要时应要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，具体核查内容包括：分析借款人是否按约定金额和用途实施支付;判断借款人实际支付清单的可信性; 借款人实际支付清单与计划支付清单的一致性，不一致的应分析原因;借款人实际支付是否超过

　　约定的借款人自主支付的金额标准;借款人实际支付是否符合约定的贷款用途;借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形;其他需要审核的内容。

　　121 A,B,C,D

　　系统解析:

　　ABCD[解析]贷后环节的风险管理主要包括：严格进行贷后检查;适时利用违约条款;及时进行策略调整;加强信贷档案管理。

　　122 A,B,D,E

　　系统解析:

　　ABDE[解析]《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则,也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。采取行政处罚的行为包括：贷前管理的违法行为;贷时和贷后管理的违法行为;其他被处罚的情形。

　　123 A,B

　　系统解析:

　　AB[解析]诚信申贷主要包含两层含义：①借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;②借款人应证明其信用记录良好、货款用途和还款来源明确合法等。C、D、E项是贷后管理原则。

　　124 A,D

　　系统解析:

　　AD[解析]个人贷款申请具备以下条件：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;贷款用途明确合理、贷款申请数额、期限和币种合理;借款人具备还款意愿和还款能力;借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;贷款人要求的其他条件。

　　125 A,C,D,E

　　系统解析:

　　ACDE[解析]商业助学贷款是指银行按商业原则，自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。财政贴息是国家助学贷款的原则。

　　126 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]个人质押贷款的特点包括：贷款风险较低，担保方式相对安全;时间短、周转快;操作流程短;质物范围广泛。

　　127 B,C,D,E

　　系统解析:

　　BCDE[解析]信用风险包括借款人的还款能力风险、借款人的还款意愿风险、借款人的欺诈风险。信用风险的防控措施包括加强对借款人的贷前审查;建立和完善防范信用风险的预警措施;完善银行个人教育贷款催收管理系统;建立有效的信息披露机制;加强学生的诚信教育。

　　128 A,B,C

　　系统解析:

　　ABC[解析]银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析，因此A、B、C是正确的。

　　129 A,B,C,D,E

　　系统解析:

　　ABCDE[解析]个人住房贷款的要素：贷款对象、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、贷款额度。

　　130 A,C,E

　　系统解析:

　　ACE[解析]个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。而商用房贷款信用风险的防控措施包括：加强对借款人还款能力的调查和分析;加强对商用房出租情况的调查和分析;加强对保证人还款能力的调查和分析。

　　三、判断题(本类题共15小题，每小题1分，共15分。每小题答题正确的得1分，答题错误的不得分。不答题的不得分也不扣分)

　　131 错

　　系统解析:

　　B[解析]个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。

　　132 错

　　系统解析:

　　B[解析]个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。

　　133 对

　　系统解析:

　　A[解析]银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体策略，主要包括集中策略和差异性策略。

　　134 错

　　系统解析:

　　B[解析]低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。

　　135 错

　　系统解析:

　　B[解析]信用风险的主要形式有还款能力风险、还款意愿风险和欺诈风险。

　　136 对

　　系统解析:

　　A[解析]购房支出通常是家庭支出的主要部分，住房贷款也普遍占家庭负债的加大份额，因此个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10～20年，最长可达30年，绝大多数采取分期还本付息的方式。

　　137 对

　　系统解析:

　　A[解析]贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。

　　138 错

　　系统解析:

　　B[解析]个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。

　　139 错

　　系统解析:

　　B[解析]操作风险是银行面临的最古老的风险之一，在全球范围内给许多金融机构造成了严重的经济损失。

　　140 错

　　系统解析:

　　B[解析]个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

　　141 对

　　142 对

　　系统解析:

　　A[解析]贷款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件;无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定;必要时需提供有效的担保;必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见;贷款银行要求的其他条件。

　　143 错

　　系统解析:

　　B[解析]对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，每季度至少进行一次贷后检查。

　　144 对

　　系统解析:

　　A[解析]贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

　　145 对

　　系统解析:

　　A[解析]商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令整改，并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

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